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五類健康險一點通

頭頂的雲朵 於 2018年07月16日發表   人氣:249


健康醫療險都有哪些具體產品?你最需要的是什麼樣的健康險?本文將告訴你不同健康險的保障范圍和特色,讓你徹底精通健康險!
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  在保險商品的分類當中,與各項醫療支出理賠相關的保單,都可以成為健康險或健康醫療險。顧名思義,就是提供被保險人與“身體健康”相關的保障。

  在目前市場上,健康險主要包括最常見的醫療費用險、醫療補貼險、重大疾病險和終身醫療賬戶型保險。如果再延展開來看,那麼包括女性疾病保障的女性險和長期看護險,也都可以放在健康醫療險范圍內一起供投保人選擇。

  醫療費用類保險:補償醫療支出

  既然社會基本醫療保險不能幫助你負擔所有的醫療費用,那麼是否可以通過商業保險來實現這個目的呢?

  答案是肯定的。而相應的解決方案就要用到醫療費用類保險,也被稱為醫療費用報銷型保險。主要的產品形態就有意外傷害醫療保險(通常是附加在人身意外險之下)和住院醫療費用保險。如果因為意外事故或疾病而產生醫療費用,保險公司就會按照約定的比例和限額對被保險人進行補償。

  目前醫療費用類保險能夠覆蓋的保障范圍,主要是意外門急診費用、各類住院費用及與住院相關的少量門診檢查費用。如果想要讓商業保險為個人的普通疾病門急診買單,那麼只能通過參加團體保險中的附加門急診費用保險;或是參加一些VIp醫療保險計劃,但那樣成本就比較高。

  作為一種最基本的醫療保險品種,醫療費用險的產品設計,各家保險公司通常都是“大同小異”,主要在細節上有些差異。消費者在比較和選擇時,主要可以看看這幾個因素。

  一個是費用報銷比例,其中又可仔細看看社保內費用和社保外費用兩大塊的比例各是多少?因為醫療費用保險實行的是補償原則,需要和社會醫療保險、其它商業醫療保險或福利報銷待遇綜合理賠,不能讓投保人“通過生病住院反而賺錢”,因此往往都會列明“在扣除社保和其它福利後,補償剩餘醫療費用的X%”。這個X%,有些產品會籠統地寫成85%或者90%,也有些公司會寫明“社保內費用90%,社保外費用80%”,也有些公司的產品只能對社保內的費用進行補償。因為你每次生病住院,都可能涉及到社保內的醫療消費和社保外的醫療消費,而如今住院時候用進口醫療器械、社保目錄外藥品的情況特別多,因此分清楚這一點是很清楚。也正因為如此,建議大家最好還是能夠購買“超社保”的醫療費用保險。

  與之相關的,可以看看免賠額度是多少元,也就是起賠線是多少。

  再一個看是觀察期(等待期)的設定。通常,意外傷害事故引起的醫療費用可以不受觀察期限制,但普通疾病引發的住院是有一個30天、60天或90天的觀察期的,在這個期間內發生的保險事故和醫療費用支出,到時候就無法申請理賠。因此,對消費者而言,這個期限設置得越短越好。

  再者,醫療費用類保險通常都是短期產品,能否保證續保是比較大的一個問題。如果是一年期的產品,就需要對客戶年年核保,如果客戶某一年身體健康狀況不太理想就可能失去保障,也就是客戶可能在最需要保險的時候失去保障,這對投保人顯然不利。當然,保證續保類產品的費用通常要稍高一些。

  需要提醒的是,在2007年1月1日《健康險管理辦法》正式實施後,各保險公司在設計費用補償型醫療保險產品時,必須區分被保險人是否擁有公費醫療、社會醫療保險的不同情況,在保險條款、費率以及賠付金額等方面予以區別對待。因此,投保人在選擇醫療費用類保險時,要說明自己的社保身份。

  典型產品推薦:住院費用醫療保險(2007)(新華人壽)

  在合同保險期間內,被保險人因意外傷害或合同生效六十日後患疾病,在保險公司指定醫院住院治療所引起的合理的實際醫療費用(同簽發保單所在地社會醫療保險規定的賠付范圍),依約定比例,給付床位費用保險金(20元/天)以及住院雜項和手術費用補償。有社保者,免賠金額為300元;無社保者,免賠金額為500元。

  例如30歲的王先生,已經參加當地社保,他如果單獨購買該保險,當年保費為334元;如果在其他主險產品下附加購買該保險,當年保費為234元。王先生如果住院發生合理醫療費用(不包括床位費)在300~40000元之間,可以得到90%的補償;超過4萬元部分,可以得到95%的補償。

飛秒激光手術的過程也極其先進,通過飛秒激光在角膜內注入極微細的激光氣泡並掃描製作微透鏡,此手術可矯正1000度以下的近視和500度以下的散光,能讓患者擺脫眼鏡的煩惱。

  特色產品推薦:附加住院醫療補償保險(太平洋安泰人壽)

  該產品可以在您住院治療期間,為您提供3大項、總計11小項的醫療費用補償。年滿18周歲的被保險人,若未以社會基本醫療保險且未以公費醫療身份住院,則約定補償比例為70%;若被保險人未滿18周歲或者以社會基本醫療保險或以公費醫療身份住院,則約定補償比例為90%。該產品特色在於社保內外的合理醫療費用都可以獲得補償,同時享有5年保證續保權利,每五年為一個核保周期、每五年內都可安心保障。同時,該產品觀察期也比較短,只有30天。

  醫療補貼型保險:彌補收入損失

  與醫療費用類保險相對應的,是醫療補貼型保險。這是一種以因意外傷害或疾病導致收入中斷或減少為給付保險金條件的收入保障保險。即被保險人因意外傷害、疾病,使工作能力喪失或降低時,由保險公司按照約定的標准補償其收入損失的一種保險。也就是通常所說的住院津貼(補貼)型保險。

  醫療費用類保險的理賠,需要看被保險人實際發生了多少醫療費用;而醫療補貼型,則不論你的醫療費用支出情況,只要你住院了,就會給你每天定額的一個津貼,彌補你的經濟收入損失。

  在選購這類產品時,當然也有一些不得不看的注意點。

  比如,免賠天數的規定。有些產品沒有設置免賠天數,有些是三天,有些是五天。因為每天給你的住院補貼(津貼)額度是保單上約好的、固定的,因此如果有免賠天數的限制,那麼免賠幾天,你就會少拿幾天的補貼。所以,免賠天數當然是越少越好。

  還有一個就是津貼的總額。意思是說,如果你住院天數實在太長,如果付給你的津貼總額已經超過了約定的總數,到了後期你就有可能就拿不到津貼了。

  在醫療補貼型保險時,還有一個關鍵點是對每日津貼額度的選擇。通常,每款產品都可以提供高低不同幾檔的選擇,具體選50元/天,還是200元/天,還是更高額度,一方面可以采用“個人月收入/30”或“個人月收入/20”的簡單方法,也可以結合自己的醫療條件需求(如到時候是否需要單人病床等)來加以考慮。

建議適齡的女性接種疫苗,還可以配合定期的柏氏抹片檢查,注意身體的健康狀態,以達到全面防禦子宮頸癌

  典型產品推薦:世紀泰康個人住院醫療保險(基本部分)(泰康人壽)

  該產品基本部分保障內容就是最典型的醫療津貼型保障。其中又分為一般住院日額保險金和重大疾病住院日額保險金兩部分。

  該產品完全定額賠付,不需要醫療費用原始發票,同時還有自己的特色,比如可以單獨購買;也可以經過三年的觀察並經泰康公司審核同意後,還可保證續保至64周歲;一般疾病住院等待期僅30天;當年最多可以給付365天,即實際上沒有住院天數限制。

  張先生是上海地區一名教師,今年25歲,他投保該產品基本部分,可享受的保險利益為一般住院每日補貼150元/天,重大疾病住院每日補貼300元/天,那麼年保費為341元。如果選擇一般住院每日補貼250元/天,重大疾病住院每日補貼450元/天,那麼年保費為564元。

  特色產品推薦:終身醫療保險(B)(中保康聯)

  該產品保障責任主要為住院每日現金補貼和手術現金補貼,保障責任明確易懂。比較大的特點是,這是一款長期保險,相關保障終身有效,但累計補貼額達到“每日現金補貼”的1000倍,合同終止。30天~60周歲均可投保,5、10、15、20年多種交費期限可供選擇。每年只需少量保費支出,即可獲得10~20萬元終身醫療保障。

  30歲女性投保一份保險金額為10萬元的終身醫療保險(B),可“每日現金補貼”為100元,手術補貼按手術大小等級來給付。年繳保費僅需1264.8元。

  重疾和防癌險:關愛重大疾病

  如果發生了約定的疾病,而不論你已經或者即將發生多少醫療費用,保險公司就會給付約定金額的保險金,這就是疾病保險。

  最常見的,當然是重大疾病保險。既只要被保險人確認罹患了保險條款中列出的某種重大疾病,無論是否已經發生醫療費用,也不管一共發生了多少費用,都可獲得保險公司的約定額度補償。如今,由於重大疾病的發生率越來越高,治療費用也越來越高昂,重大疾病險已經慢慢為消費者所接受和熟悉。

  還有一種“簡約版”的重大疾病保險,那就是防癌險。因為癌症是所有重大疾病中發生概率最高的,而保障疾病種類比較單一的防癌險具有保費低廉、保障明確的特點,因此也頗受消費者青睞。可惜,國內的防癌險還不是很發達,願意開發和銷售防癌險的公司也還不是很多。

  說說重大疾病險的選擇要點吧。

  疾病定義方面。2007年8月1日以後,《重大疾病保險的疾病定義使用規范》實施,該規范統一了最常見的25種重大疾病的定義,此後簽訂的重大疾病保險合同都需要符合該規范,而大部分公司也都宣布將原來老保單的疾病定義“主動銜接到新規范”,或是根據“兩相比較擇其輕”原則來處理,因此在原先比較有爭議的疾病定義上,現在稍微好了一些。可比較的餘地也不多了。

  險種類型選擇方面。重大疾病險的形態還是比較多的,主要有可以單獨投保的定期重大疾病險,作為附加險形式出現的重大疾病險產品,這兩類都是純消費型的;還有就是保障終身或長期的,略帶儲蓄性質的重大疾病險,包括可單獨購買的儲蓄型重大疾病險,也有和終身壽險捆綁在一起的產品。

  消費型的重大疾病險保障功能明確,費率比較低,但如果是附加險,或是采用自然費率(與均衡費率概念相對應)的產品,年輕的時候投保很劃算,但是年齡大了以後,費用就比較貴了。

  而帶有儲蓄型的重大疾病險,比較適合看重“如果沒生病,希望保費最終能夠以某種返還”的人群,而且如果是分期繳納,通常都是采用均衡費率,比較容易讓投保人接受。

  購買重大疾病險,當然也特別要考慮一下保障額度問題。保額太低,作用不大;保額太高,支出負擔比較重。通常,我們建議從個人或家庭的收入狀況、常見的重大疾病險平均治療費用等角度來綜合考量。如果經濟條件和預算一般,10~15萬元比較合適;如果預算比較寬裕,則可以選擇20~30萬元的額度。如果再往上走,通常就是尋求最高檔醫療條件的富人們的選擇了。

  而重大疾病的“簡約版”——防癌險,相對更容易理解,主要就是一旦發生約定的各類癌症,就可以獲得一筆保險金。也許是因為癌症發生概率偏高,目前市場上的防癌險有一個普遍的弱點,就是保額選擇范圍比較窄,有些產品甚至每個人最多只能購買2萬元額度,多的也不過20萬元。


文章轉自:http://www.ceconline.com/mymoney/el/8800050800/01/?_ga=2.221246111.623403338.1534903972-821936880.1534903972

 


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